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외화보험, 안전자산 선호·달러 강세에 '불티'…"불완전판매 주의"

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작성자 웃짤닷컴 작성일 19-08-18 14:54 조회 53

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국내 주요 보험회사의 외화보험 판매량 추이. 보험연구원
▲ 국내 주요 보험회사의 외화보험 판매량 추이. /보험연구원

최근 안전자산 선호, 달러 강세(원·달러 환율 상승) 등의 영향으로 외화보험 상품 판매가 급증하고 있다. 지난해 외화보험 신계약건수는 2017년에 비해 10배 넘게 증가했다.

외화보험은 대표적인 안전자산인 달러에 투자해 위험을 분산시키고, 시장 상황에 따라 이자 수익에 대한 세제혜택을 얻을 수 있는 상품이다. 다만 상품구조가 복잡하고 원금보장이 안 되며 환율 변동에 따라 손해를 볼 수 있는 점을 감안할 때 불안전판매에 대한 주의가 요구된다.

보험연구원이 18일 발간한 '외화보험 판매 동향과 과제' 보고서에 따르면 4개 생명보험회사의 최근 4년간(2015∼2018년) 외화보험 수입보험료는 연평균 57.1% 증가했다.

특히 지난해 기준 초회보험료와 신계약 건수는 5736억원, 5만1413건으로 전년 대비 각각 2.9배, 10.1배 늘어났다.

원·달러 환율은 2016년 이후 하락세(원화 가치 상승)를 보였지만 지난해 4월을 저점으로 반등하며 상승세가 이어졌다.

달러 강세가 이어지면서 외화보험은 올해 1분기에만 1만5735건이 판매됐다. 초회보험료와 수입보험료 규모는 각각 1874억원, 2292억에 달한다.

상품유형별로 보면 신계약 건수 기준 보장성보험(82.8%)의 비중이 높았고, 초회보험료 기준으로는 저축성보험(98.2%)의 비중이 높은 것으로 나타났다.

외화보험은 보험료 납입과 보험금, 해약환급금 등의 금전 수수가 미국 달러 등 외화로 이뤄지는 상품이다. 납입보험료를 해외 국채 중심으로 운용한다. 보험계약자가 납입한 보험료를 보험회사가 해당 통화발행국의 채권(국채)을 중심으로 투자하고, 투자대상 해외채권의 수익률을 기초로 예정이율을 결정한다.

외화보험 가입자는 글로벌 기축통화인 달러에 자산을 배분해 위기 시 수익률을 방어하는 효과를 볼 수 있다. 원화 약세(원·달러 환율 상승)인 상황에서는 환차익을 얻을 수도 있다.

또 외화보험은 환차익에 세금이 부과되지 않고, 10년 이상 유지하면 이자 수익에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있다. 자녀 유학, 이민 등을 위한 외화자금을 마련하는 데도 효과적이다.

하지만 외화보험은 상대적으로 상품구조가 복잡하다. 환율 변동에 따른 원금손실 위험이 있다. 원화 강세(원·달러 환율 하락)가 이어질 경우 환차손을 입을 가능성이 있다는 얘기다.

또 외화를 원화로 변경할 경우 환전수수료가 발생하는 등 관리비용이 높아 해당 비용 차감 시 실제 수익률은 크게 줄어들 수 있다.

정인영 보험연구원 연구원은 "외화보험은 상대적으로 상품구조가 복잡하고 환차손을 입을 가능성도 있다"며 "상품 내용에 대한 정확하고 충분한 설명을 통해 불완전판매가 발생하지 않도록 주의할 필요가 있다"고 강조했다.

실제로 일본에서는 초저금리, 엔화 약세 등의 영향으로 외화보험 시장이 크게 확대됐다. 덩달아 외화보험에 대한 불만도 높아졌다. 외화보험과 관련한 민원은 2014년 922건에서 작년 2543건으로 늘어났다. 판매 과정에서 설명이 미흡했다는 이유가 77%를 차지한다.

이 같은 일본 사례를 참고해 상품에 대한 정확하고 충분한 설명으로 불완전판매가 이뤄지지 않게 해야 한다는 지적이 나온다.

일본은 외화보험 민원을 해결하기 위해 ▲공시 및 설명의무 강화 ▲고령자 판매 시 친족 동석 ▲은행의 판매수수료체계에 대한 재검토 등의 조치를 취한 바 있다.

정 연구원은 "아직까지 국내에서 외화보험이 차지하는 비중은 미미하지만 성장 가능성이 높다고 판단된다"며 "일본 사례를 참고해 향후 소비자들의 정확한 이해를 바탕으로 판매가 이뤄지도록 주의할 필요가 있다"고 말했다.

 
 
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