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▲ 외화보험의 환율변동 위험 예시. /금융감독원

#. 재테크에 관심이 많은 직장인 박진호(45·가명)씨는 은행창구에서 "외화보험은 달러라는 안전자산으로 투자되고 환율이 오를 경우 이익을 얻을 수 있다"는 직원의 설명을 듣고 보험에 가입했다. 시간이 흐르고 만기 시점에 보험금을 원화로 환전했는데 환율이 가입 시점보다 하락해 예상보다 적은 금액을 받게 됐다. 보험 가입 당시 환율변동으로 인한 영향을 예상치 못한 것이다.

외화보험에 가입할 때는 환율변동에 따라 소비자가 납입하는 보험료와 수령하는 보험금의 원화 가치가 달라질 수 있다는 점에 유의해야 한다. 또 외국의 금리 수준에 따라 금리연동형보험의 만기보험금 변동이 가능한 만큼 외화보험 가입 시 신중한 판단이 필요하다.

금융감독원은 17일 이 같은 내용을 담은 '외화보험 가입 시 소비자 유의사항'을 안내했다.

외화보험이란 보험료 납입과 지급이 모두 외국통화로 이뤄지는 상품으로 달러보험은 생명보험사 5곳, 위안화보험은 생보사 2곳에서 판매 중이다. 지난 2003년 9월 최초 판매한 후 올해 5월 말까지 14만600건이 팔렸다. 상품종류는 연금, 저축, 변액, 종신 등 종류가 다양하다. 주로 은행 창구와 설계사를 통해 판매되고 있다.

외화보험은 환율변동에 따라 소비자가 납입하는 보험료와 수령하는 보험금의 원화 가치가 달라질 수 있다는 점에 주의해야 한다. 보험료 납입과 보험금 지급이 모두 외화로 이뤄지기 때문에 당시 환율에 영향을 받기 때문이다.

만일 보험료 납입 시 환율이 상승하면 가입자의 보험료 부담이 늘어나고, 보험금 수령 시 환율이 하락하면 보험금의 원화환산금액이 하락할 위험이 있다.

▲ 외화보험의 금리변동 위험 예시. /금융감독원

금리연동형보험의 경우 외국의 금리 수준에 따라 만기보험금 등이 변동될 수 있다.

외화보험은 이율 적용 방법에 따라 크게 금리연동형과 금리확정형으로 나뉜다. 금리확정형은 가입 시점의 공시이율이 보험 만기까지 고정적으로 적용되고, 금리연동형은 매월 공시이율이 변동된다.

지금과 같이 미국 또는 중국의 금리 수준이 우리나라보다 높은 상황에서 외화보험에 가입할 경우 이율 측면에서 원화보험보다 유리하다고 생각할 수는 있다. 하지만 대부분의 외화보험은 보험기간이 5년 또는 10년 이상으로 길기 때문에 장기간 외국의 금리가 높은 수준으로 유지될 것이라는 보장은 없다.

금감원은 특히 외화보험이 '환테크'를 위한 금융상품이 아니라는 점을 강조했다. 환테크란 환율의 변동 방향을 미리 예측하고, 그에 따라 자금을 운용해 수익을 얻는 것을 말한다.

최근 인터넷 블로그 등에서 외화보험이 환차익을 얻을 수 있는 금융상품으로 소개되는 경우가 있는데, 외화보험에 가입한 후 환율이 하락하면 계약해지 외에는 환율변화에 능동적으로 대처할 만한 방안이 없다. 게다가 중도 해지시 해약환급금이 원금보다 적을 수 있다.

금감원 관계자는 "최근 외화보험 판매가 활발해지면서 일부 보험사들이 판매시점의 장점만을 안내하는 경우가 있다"며 "소비자들은 외화보험 가입 전에 상품안내장을 꼼꼼히 살펴보고 환리스크와 금리변동 가능성을 반드시 확인할 필요가 있다"고 말했다.